第三方支付布局跨境业务：监管条例缺乏

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　　何瑫
　　面对日渐拥挤的国内市场，第三方支付企业开始将触角伸向海外。
　　近日，财付通宣布与境外电子支付提供商Cybersource、Asiapay达成战略合作，布局全球支付市场；还与香港卓悦等美容保健产品零售连锁集团达成合作，大陆消费者可通过财付通账户用人民币直接购买这些境外商户的商品。
　　与此同时，支付宝(微博)、快钱等支付企业也相继在跨境支付领域发力。本报记者近日从多家第三方支付机构获悉，央行将于近期颁发近百张支付牌照，加上此前已经获牌的101家企业，获牌企业将达200家左右。
　　多位受访业内人士表示，市场难以容纳如此多的企业，同质化竞争难以避免。
　　“跨境支付目前并未呈现出实质性增长，但在同质化竞争严重、盈利模式欠缺的情况下，跨境支付业务将是第三方支付企业未来的必争之地。”艾瑞咨询(微博)第三方支付分析师王维东分析称。
　　跨境支付费率高
　　对于跨境支付业务，第三方支付企业可谓觊觎已久。
　　占据互联网支付头把交椅的支付宝，早在2007年便与中国银行等银行合作，推出跨境支付业务。目前，支付宝的跨境支付业务共签约海外商户600余家，支持美元、英镑、瑞士法郎等在内的十多种货币结算。
　　而快钱也在2011年底宣布与西联汇款合作，发布专为外贸电商企业定制的国际收汇解决方案。目前快钱支持VISA、MasterCard、American Express、JCB等国际卡支付，在全球范围内覆盖4大国际卡组织的近15亿张信用卡。
　　一位互联网支付人士介绍称，目前，第三方支付企业开展跨境支付业务主要集中于互联网跨境支付，具体可分为三个层次：境内持卡人的境外网站支付，也称购汇支付；境外持卡人的境内网站支付，也称收汇支付；境外持卡人的境外网站支付。目前，国内以前两者居多。
　　在具体业务流程方面，主要分为前台的购物支付流程和后台的购汇清算流程。以购汇支付为例，境内用户拍下境外商家的货品后，按商家网站所显示的人民币报价支付相应款项到第三方支付平台，随后境外商户向境内用户发货。
　　后台购汇清算流程则主要发生在第三方支付平台和境内合作银行之间，由第三方支付平台向合作银行查询汇率，并根据交易情况批量购汇。买家收到货物后，第三方支付企业向银行发送清算指令，将外币货款打入境外商户的开户银行，从而完成整个交易。
　　对于国内第三方支付企业而言，布局跨境支付除了为其打开新的市场空间外，利润也相对更高。
　　在互联网支付大打价格战的情况下，各家支付企业收取的手续费率通常低至千分之五以下。而在境外市场，以支付巨头Paypal为例，其费率可达到3%-4%。支付宝相关人士表示，跨境业务的具体费率不便透露，但要明显高于国内市场的标准。
　　监管条例缺乏
　　尽管跨境业务被视为第三方支付行业的一片新蓝海，但短期内尚难为相关企业带来较为可观的市场利润。
　　一位从事跨境支付业务的人士称，过去几年间，该企业跨境业务交易量的增速明显高于整体交易量的增速，但跨境业务占整体的比例依然几乎可以忽略不计。
　　过去一年间，央行先后针对互联网支付、预付卡、银行卡收单等细分业务领域发布管理办法，而在跨境支付方面，目前尚无监管细则出台。由于缺乏具体的监管条例，相关企业在处理支付安全等问题时有时会面临无章可循的状态，因而小心翼翼。
　　此外，来自境外支付机构的潜在竞争，也是国内第三方支付机构开展境外支付业务时需要面对的问题。
　　一位互联网支付企业高管表示，尽管国内支付企业正在努力提升境外合作商户数量，但与Paypal等国际支付巨头遍及全球的合作商户网络相比，双方力量显然不对等。
　　此外，境外支付企业通常在多个国家开设多币种备付金账户，进行跨境支付时，并不涉及货币汇兑，因此支付成本远低于国内企业。“一旦境外支付企业获得支付牌照，国内企业与之竞争的难度很大。”该高管称。
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